Notou que naquele contrato bancário do seu cliente há alguma abusividade? 🤔
Alguma taxa que não foi contratada? Ou até mesmo uma taxa de juros muito acima da média da BACEN?
Nessas horas, é essencial revisar o contrato para descobrir quanto realmente o seu cliente deve, ou até mesmo se ele tem direito a restituição de valores.
Então vem comigo descobrir como é simples fazer um cálculo da Revisão de Empréstimos, Financiamentos e SFH no CJ? 🚀
👉 Clique abaixo e selecione:
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1. Como iniciar o seu cálculo
Você pode iniciar o cálculo de duas formas pelo menu lateral à esquerda:
Pelo cadastro do cliente:
No menu Contatos, selecione o cliente desejado.
Clique em Novo cálculo.
No menu que se abrirá na parte direita da tela, escolha a opção desejada.
Diretamente pelo menu de cálculos:
No menu lateral esquerdo, clique em "Novo cálculo"
Depois dessa etapa, basta selecionar:
Bancário → Revisão de Empréstimos, Financiamentos e SFH.
O próximo passo é preencher a tela de Configurações Iniciais.
💡 Dica do especialista
O cálculo de Revisão de Empréstimos, Financiamentos e SFH não mostra automaticamente se existe abusividade no contrato. Isso acontece porque a abusividade é uma análise subjetiva, que depende do caso concreto. Não existe um parâmetro fixo na lei que defina o que é ou não abusivo em contratos bancários.
Por isso, é papel do advogado analisar a legislação e a jurisprudência e, com base nessa avaliação, definir quais pontos do contrato considera abusivos. A partir dessa decisão, o advogado pode alterar os parâmetros do cálculo no CJ para revisar corretamente os valores.
👉 Uma boa referência inicial para verificar a abusividade dos juros é a taxa média de juros da BACEN, que já está disponível automaticamente no cálculo, considerando a data de assinatura do contrato do cliente.
2. Como preencher as Configurações Iniciais:
Agora é hora de preencher o seu cálculo.
a. Dados do Contrato:
Nesta etapa, você deve inserir as exatas informações que constam no contrato firmado com a instituição financeira, iniciando com:
Tipo de cálculo você deseja efetuar (Empréstimos e Financiamentos ou SFH);
Número do contrato;
Tipo de autor (se pessoa física ou jurídica);
Tipo de contrato (as opções vão aparecer de acordo com a escolha do autor)
Data de assinatura do contrato
Data para a 1ª parcela do contrato
Prazo (número de meses/parcelas)
Basta clicar em "preencher o formulário automaticamente" que o assistente de contratos fará o preenchimento para você!
b. Dados Gerais
Na sequência, em dados gerais, é necessário primeiro incluir a data base do cálculo e depois avaliar se o cálculo é anterior ou posterior a uma demanda judicial.
A data base do cálculo é a data para qual você deseja atualizar o valor do débito final. Em regra, ela costuma ser a data que você está realizando os cálculos ou a data dos cálculos que você está utilizando como parâmetro de avaliação. 😉
Olha esse exemplo com a data de realização dos cálculos:
Já os campos data de citação e data da prescrição, você só deve preencher se houver uma demanda judicial em curso e com a sentença definida. São dados que só podem ser extraídos do comando sentencial.
c. Simulação de quitação antecipada:
Na parte final das configurações iniciais, há um campo denominado de Simulação de quitação antecipada.
Esta seção permite simular, de forma apartada do resultado principal da revisão, o custo para quitar o contrato integralmente em uma data específica.
Ela é essencial para comparar os valores calculados com uma proposta de quitação fornecida pelo Banco.
Como preencher:
Data de antecipação de parcelas: Informe a data base em que a quitação deve ser calculada. Para um comparativo fiel, utilize a mesma data base utilizada pelo banco ou a data exata para a qual deseja a simulação.
Como calcular os juros das parcelas pagas antecipadamente: Ao selecionar o desconto de juros, o sistema descontará os juros por mês antecipado, trazendo as parcelas futuras ao valor presente na data base do cálculo.
Caso o objetivo seja apenas somar o valor nominal das parcelas ou se não houver determinação para o desconto, selecione a opção "Não descontar os juros das parcelas adiantadas (paga o valor nominal)".
d. Preenchimento automático com o Assistente de Contratos:
Agora, se você prefere evitar a edição manual das configurações iniciais do cálculo, você já pode utilizar o Assistente Inteligente de Contratos para te auxiliar no preenchimento.
Basta clicar em "Assistente Inteligente de Contratos":
Em seguida, anexe seu contrato em PDF pesquisável e insira um comando como, por exemplo:
Preencha os campos de configurações iniciais do cálculo com base nos dados do contrato anexo
Depois, o assistente trará as informações solicitadas e irá pedir para você confirmar o preenchimento do formulário:
Basta clicar em "preencher o formulário automaticamente", assim o assistente de contratos fará o preenchimento para você!
Não se esqueça de conferir se as informações estão todas certinhas, ok?
Depois de preencher e conferir essas informações, é só clicar em Continuar.
3. Cenários
Nesta etapa, você deve clicar em Adicionar Cenários, conforme demonstra a imagem abaixo:
Aqui você tem duas possibilidades:
Uma delas é criar apenas um cenário em que irá preencher todas as informações de acordo com o Contrato pra verificar se as taxas aplicadas pelo banco estão corretas.
Se for o caso de uma revisional, sugerimos que crie dois cenários: um cenário para o contrato e outro para a revisão. Assim você terá um comparativo bem legal em mãos.
Para o cenário da revisão, por exemplo, você pode deixar de considerar alguma taxa, tarifa ou imposto que considere abusivo, entre outras opções.
Para preencher a aba cenário, é bem simples. E agora você conta com a opção de utilizar o assistente de preenchimento automático do CJ tanto para criar o cenário do contrato quanto para a criação do cenário revisional :
Basta anexar o contrato, sempre em formato de arquivo PDF pesquisável, e o Assistente vai analisar e extrair as informações importantes. Depois, você pode optar pelo preenchimento automático dos campos:
Na sequência, os campos serão preenchidos, e a seguinte mensagem aparecerá:
"✅ Formulário preenchido com sucesso. Não deixe de conferir os dados antes de enviar."
Lembre-se de que a conferência dos dados do contrato pelo advogado é de extrema importância, a fim de garantir o correto resultado do cálculo. Então, fique de olho, combinado?
Caso queira, você também poderá realizar o preenchimento manual dos campos de cada cenário. Veja como:
Nome do Cenário;
Valor do Crédito.
Aqui você informa como o nome do cenário vai ser identificado. Algumas sugestões são: "Contrato", "Revisão", "Cenário com outro método de amortização", etc. Fica à seu critério.
E o valor do crédito será o valor base do financiamento ou do empréstimo, já com a redução do valor de entrada, se houver.
Obs. Não inclua no valor do crédito o valor total do empréstimo, já com as soma de tarifas, taxas ou impostos, pois o CJ faz a composição pra você. 👍
A seguir insira os valores de taxas, tarifas e impostos estabelecidos em contrato, ou que deseja considerar na revisional. Isso vai depender de qual cenário está preenchendo.
Se estiver preenchendo um cenário pra revisão, lembre-se de preencher apenas aqueles valores que você entende como devidos. (Clique no 🛈 para mais informações e ver se tais cobranças são ou não abusivas).
Feito isso, hora de preencher os dados do crédito com bastante atenção! ⚠️
Na descrição do crédito, informe o método de amortização, o valor das parcelas, a taxa de juros mensal (taxa média BACEN), base de cálculo dos juros, a atualização do saldo devedor, atualização da parcela e a tarifa de boleto, se houver.
É possível também marcar a opção de atualizar a amortização pelo mesmo índice do salvo devedor.
Nesse campo, você pode optar por preencher o valor da parcela, e deixar que o programa calcule a taxa de juros pra você. Dessa forma você pode conferir se os juros efetivamente aplicados no contrato são os juros contratados.
A opção preencher valor da parcela é mais utilizada para formar o cenário do “contrato”, já que em regra é uma informação fácil de encontrar no contrato, além de que através dela é possível descobrir a real taxa de juros que está sendo aplicada.
Uma outra opção é preencher a taxa de juros. Com essa opção selecionada, o programa irá calcular o valor da parcela com base nos juros e no valor total financiado.
Já a opção preencher a taxa de juros é mais utilizada para formar o cenário da “revisão”, já que neste caso é possível inserir a taxa de juros que você entende como devida ou aplicar a taxa média do BACEN.
Depois, insira os Encargos Moratórios. Clique no ícone 🛈 para mais informações sobre o que é possível inserir na revisão.
Lembre que os encargos moratórios são apenas devidos em caso de atraso no pagamento (inadimplência). Se esse não for o seu caso, basta deixar zerado.
Por fim, temos o campo Parcelas pagas a maior.
Aqui você vai preencher as configurações de como você deseja que as diferenças entre o valor devido e o valor pago a maior sejam devolvidas ao cliente. É comum que se peça que esses valores sejam devolvidos com juros de mora de 1% ao mês e correção monetária.
Ainda é possível dobrar o valor das parcelas, marcando a opção "Dobrar o valor das parcelas Pagas a Maior (repetição de indébito)".
Além disso, ao criar um cenário para a revisão, é possível clicar no botão "Copiar dados do cenário Contrato". Assim, são repetidas todas as informações do cenário do contrato. Isso facilita o preenchimento e você poderá alterar apenas as informações desejadas.
Após confirmar as informações e fazer os ajustes necessários, é só clicar em Salvar.
4. Evolução das parcelas
Nessa aba é possível verificar a evolução das parcelas para cada um dos cenários criados e também é possível analisar os dois cenários de forma comparativa.
A tabela se adapta ao tipo de cálculo que você está fazendo. Isso significa que, se você está calculando um empréstimo ou financiamento, ela vai mostrar apenas os campos relevantes para esse tipo de operação, com a nomenclatura correta.
Para um cálculo de empréstimo de capital de giro, por exemplo, a aba de evolução de parcelas aparecerá desta forma:
Já para um cálculo de SFH, a aba de evolução de parcelas apresentará outros itens, veja:
Também é possível alterar o modo de visualização escolhendo entre os cenários e o comparativo, conforme indicado abaixo:
É importante mencionar, que os nomes que aparecem nesse campo como "Cenário" e "Revisão" são os nomes que foram dados aos cenários lá na aba "cenários".
5. Fluxo de Pagamentos
Nessa aba, você vai incluir os valores que foram pagos das parcelas e a data de quitação para cada um. Pra isso, basta clicar no botão de Editar Pagamentos e começar os lançamentos.
Veja que é possível alterar o valor pago de várias parcelas, de uma só vez. Pra isso, basta informar o intervalo, clicar em marcar o intervalo e depois aplicar o valor.
⚠️ Atenção: Em caso de antecipação de parcelas futuras, insira a data da antecipação no campo data de pagamento. Não é necessário inserir os valores antecipados, pois o programa irá calcular pra você.
Por fim, é só clicar no botão de Salvar para confirmar o que foi incluído.
Também é possível realizar a importação dos valores pagos, desde que eles estejam na formatação informada pelo sistema. Para importar os valores é super simples!
Primeiro você clica em "importar":
Após isso, basta importar os dados conforme informado no "exemplo com espaçamento". Logo após você inserir os valores na aba "importação por texto" basta clicar em "importar" e prontinho, seus valores já irão constar na aba!
6. Resultado
Já na penúltima aba do cálculo, há o demonstrativo todos os valores referentes à aplicação das regras definidas nos campos "Contrato"/"Revisão" e na seção "Fluxo de pagamentos".
Logo abaixo é possível verificar os valores apurados do contrato, da revisão e um comparativo entre os dois.
O CJ calcula tanto as diferenças de valores pagos a maior e a menor, como dimensiona as parcelas no período em que foram pagas e ainda simula a antecipação de parcelas.
Tudo isso vem explicado na parte da Metodologia. 😉
Por fim, ao clicar no botão de Exportar relatório, você pode ajustar as opções para obter as informações que deseja para o seu caso. O relatório porde ser exportado em formato PDF ou XLS. Após confirmar as suas escolhas, é só clicar em Exportar.
O CJ fornece um Relatório bem completo e didático, que pode ser usado para enriquecer seu parecer ou manifestação judicial.😊
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